第四节 防灾防损
防灾防损是保险的职能之一，它是保险经营的重要环节，是保险服务的重要内容。实施防灾防损，有利于维护人民生命和财产安全，减少社会财富损失，是保险经营的基本目标之一，也是提高保险经济效益和社会效益的重要途径。
保险防灾防损是指保险双方共同努力，采取措施，减少或消除风险发生的因素，从而降低保险经营成本，提高经济效益的经营活动。保险防灾防损是保险公司一项不可忽视的重要工作，需要遵循积极主动、经常、及时、有效和与社会有关防灾部门密切配合的原则。
一、防灾防损的方法
防灾防损的方法主要有以下三种。
（1）法律方法。通过国家颁布有关的法律来实施保险防灾管理。例如，《保险法》第五十条规
定：投保人、被保险人必须按约定履行其对保险标的的安全应尽的责任，否则，保险人有权增加保险费或解除保险合同。
（2）经济方法。保险人通过调整保险费率来促进投保人重视防灾工作。对于防灾措施完备的
投保人采用优惠费率，以示鼓励；反之，对懈怠防灾，缺乏必要防灾措施的投保人则采用较高的保险费率，以促使其加强防灾工作。
（3）技术方法。一是通过制定保险条款和保险责任等技术内容来体现保险的防灾精神，二是
运用科学技术成果从事保险防灾工作。
二、防灾防损的内容
1.进行防灾防损宣传。在我国，人们的防灾防损意识总体上还比较淡薄，保险企业应运用多种宣传形式，向保户宣传防灾防损的重要性，普及防灾防损知识。宣传内容如下：①宣传保险必须与防灾防损相结合的意义；②宣传消防条例和其他相关法律法规；③宣传防灾防损的基本常识。
防灾防损宣传要结合当地实际，有针对性地进行。由于地理、气象、生产力发达程度以及人们的教育水平等方面的差异，使得各地的风险状况、保险标的的集中程度以及人们的防灾防损意识和实际能力等方面存在差别，这就要求保险防灾防损宣传要有目标、有针对性地进行。宣传方式方法上应力求做到通俗化、多样化，使防灾防损宣传生动活泼，易于理解和掌握。
2.根据保险条款的有关规定，制定保险防灾防损措施和具体实施细则。保险防灾防损范围广、内容多，为将其贯穿于整个保险经营过程，在保险合同中，除确定主体、客体及保险金额、现金价值、保险期限等主要内容外，还应在有关条款中（如被险人的义务条款中）写明对保险标的进行防灾防损的主要措施。保险合同的条款一般比较明扼要，在订立合同之后，还须据此制定具体实施细则以保证落实各种防灾防损措施。在各项实施细则中，一方面要对各项规定作出详细解释，提出实施方案和执行办法，以帮助防损人员贯彻执行各项规定；另一方面，应结合具体情况，制定出责权利相结合的岗位责任制，使防灾防损工作与部门和个人的经济利益挂钩，并定期加以考核，做到奖优罚劣，从制度上保证防灾防损工作顺利进行。
3.进行防灾防损检查，落实各项防灾防损措施。在制定了防灾防损措施和具体实施细则后，最重要的是付诸实践，否则一切措施只能是纸上谈兵。在实施防灾防损工作过程中，还要经常检查监督其实际执行情况，及时发现风险隐患，将某些可以避免的风险因素消除在萌芽之中。一旦发生灾害事故，应及时采取避免或减少损失的合理措施，保证保险标的尽可能完好。同时，要加强防灾制度建设，将防灾防损检查、监督纳入业务管理规划之中，保证检查和监督工作经常化、制度化。
4.及时处理不安全因素和事故隐患。防灾防损检查以帮助客户查隐患、堵漏洞，纠正违章现象为主，也要从制度、组织、措施、宣传教育等多方面促进其提高安全管理整体水平。对检查中发现的问题，应提请被检查单位领导予以重视，单位能整改的应立即整改，不能拖延。对一时解决不了的安全隐患，应要求和指导被检查单位尽快采取应急措施，在限定期限内定项、定人、定措施进行整改，并建立立案销案制度，改一件销一件。对一些经过客户自身的努力仍得不到解决的重大安全隐患，应督促客户向其上级主管负责人请示报告，求得帮助解决。涉及市政建设的问题，应向政府有关部门汇报，提请纳入建设规划，逐步加以解决。对于重大安全隐患，在得到解决以前，应督促客户采取可靠的临时性补救措施。对检查中发现的问题，保险防灾人员应将其归入保户防灾档案。在客户整改措施的制定和落实过程中，保险防灾人员也应经常予以关心，整改结果也要归档保存。
5.参与抢险救灾。抢险救灾主要包括两个方面的内容：一是灾害正在蔓延时，与被保险人一起抢救保险财产，防止灾害蔓延；二是在灾害之后，同被保险人一起对受灾财产进行整理、保护和妥善处理残余物资。为做好抢险救灾工作，保险企业要对全体干部职工进行抢险救灾技术培训，使其掌握在危险环境中的各种救灾技术，并且能够在救灾过程中有效地保护各种财产和人身安全，减少不必要的人员伤亡。
6.拨付防灾防损费用。保险企业每年从收入的保险费中提取一定比例作为防灾防损基金，并以其中的一部分作为防灾防损补助费，拨给地方防灾部门使用。这是保险企业支持和参与社会防灾防损工作的具体表现。按照我国现行规定，各级保险公司应从当年财产保险的实收毛保费中，提取一定的比例作为总防灾防损基金。该基金分成三个部分：一部分作为全国统一使用的防灾基金；另一部分由保险公司作为防灾费用；还有一部分分配给基层保险公司作为防灾费用。
7.开展灾情调查，积累灾情资料。保险企业还要经常对各种灾情进行调查研究和积累必要的灾情资料，以便了解和掌握灾害发生的规律，提高防灾防损工作的效果。
